Guide til refinansiering av lån

Hva er refinansiering?

Forstå prosessen med å refinansiering kan være helt svimlende. Huseiere som vurderer å refinansiering kan i utgangspunktet bli overveldet av antallet tilgjengelige alternativer til dem. Men etter å ha tatt litt tid å utdanne seg om prosessen, vil de sannsynligvis finne prosessen ikke er nesten like skremmende som de hadde forventet. Denne artikkelen vil drøfte noen av de tilgjengelige alternativer for dem som er interessert i ny finansiering samt noen av de viktigste faktorene for å vurdere for å avgjøre hvorvidt eller ikke refinansiering lønner seg.

Vurder valg for refinansiering av lån

Huseiere har ganske mange alternativer tilgjengelige for dem når de vurderer muligheten for å finansiere sine hjem. Den viktigste beslutningen er av typen lån de vil velge. Fast rente boliglån og justerbar hastighet boliglån (ARMS) er to hovedtyper av boliglån til huseiere vil sannsynligvis oppleve. I tillegg er det hybrid lån tilgjengelige alternativene.

Som navnet tilsier, en fast rente boliglån er én der renten forblir konstant hele varigheten av lånet perioden. Dette er en spesielt gunstig type lån når hus har kreditt som er stort nok til å låse i en lav rente.

ARMS er boliglån der renten varierer i løpet av lånet perioden. Renten er vanligvis knyttet til en indeks som statsministerkandidat indeksen og er underlagt stiger og faller i tråd med denne indeksen. Dette regnes som en riskier type lån og er derfor ofte tilbudt til huseiere som har mindre fordelaktig kreditt score.

Selv ARMS anses noe risikabelt er det vanligvis en viss grad av beskyttelse skrevet inn lånet avtale. Dette kan komme i form av en klausul som begrenser mengden av renten kan øke, målt i prosentpoeng, over en fast periode. Dette kan beskytte hus fra skarp økning i renten som ville betydelig øke mengden sine månedlige utbetalinger.

Hybrid lån er boliglån som kombinerer en fast element med en justerbar element. Et eksempel på denne typen lån er en situasjon hvor utlåner kan tilby en fast rente for de første fem årene av lån og en variabel rente for resten av lånet. Långivere tilbyr vanligvis en lavere innledende rente for fast periode å gjøre finansberegning virke mer fristende.

Avslutningskoden kostnader i forbindelse med refinansieringen bør være nøye med når du skal avgjøre om det er å refinansiere hjem. Dette er viktig fordi når huseiere refinansiere deres hjem de er ofte gjenstand for mange av de samme avsluttende kostnader som når de opprinnelig kjøpte hjem. Disse kostnadene kan inkludere, men er ikke begrenset til vurdering avgifter program avgifter, lån opprinnelse avgifter og en rekke andre utgifter. Disse kostnadene kan være ganske betydelig. Avslutningskoden kostnadene vil være betydelige når hus vurderer den samlede besparelser forbundet med refinansiering.

Refinansiering krever nøye vurdering

Når du skal avgjøre om det er å refinansiere det generelle besparelser er en faktor i huseiere bør nøye vurdere. Dette er viktig fordi refinansiering er vanligvis ikke anses hensiktsmessig med mindre det resulterer i en økonomisk besparelse. Selv om noen huseiere refinance lavere månedlige kostnader, og er ikke opptatt av det generelle bildet, de fleste huseiere vurdere om de vil spare penger ved refinansiering.

Pengebeløpet på hus vil redde når refinansiering er i stor grad avhengig av ny rente i forhold til den gamle rentesatsen. Andre faktorer kommer i spill som den gjenværende saldo av eksisterende lån samt hvor lenge hus til hensikt å bo i hjemmet før selge eiendommen. Det er viktig å merke seg at mengden penger spart ved å forhandle fram en lavere rente er ikke lik hele besparelser. Den hus må bestemme avsluttende kostnader forbundet med refinansiering og trekke denne summen fra potensielle innsparinger. Et negativt tall skulle tilsi det nye renten er lav nok til å oppveie den avsluttende kostnader. Derimot et positivt tall indikerer en total besparelse. Med denne informasjonen i hus kan avgjøre om han ikke ønsker å refinansiere.

Når er det en tabbe å refinansiere?

Mange huseiere gjøre feil å tenke nytt finansieringen er alltid et levedyktig alternativ. Men dette er ikke ekte og huseiere faktisk kan gjøre en betydelig økonomisk feil ved refinansiering til en inopportune tid. Det et par klassisk eksempel på når refinansiering er en feil. Dette skjer når hus ikke bo på eiendommen lenge nok til å recoup bekostning av refinansiering og når hus har hatt en kreditt poengsum som har falt siden det opprinnelige boliglån. Andre eksempler er når renten har ikke falt nok til å oppveie den avsluttende kostnader i forbindelse med refinansiering.

Hva er refinansiering? Husk hva som stod skrevet innledningsvis... Med å avgjøre om det er refinansiering er verdt det hus bør bestemme hvor lenge de ville ha til å beholde eiendommen til recoup avslutningskoden kostnader. Dette er viktig spesielt i tilfeller der hus til hensikt å selge eiendommen i nær fremtid. Det er ny finansiering kalkulatorer lett tilgjengelig som skal gi huseiere med den tid de har til å beholde eiendommen for å gjøre ny finansiering verdt. Disse kalkulatorer krever at brukeren må taste inn for eksempel balanse av eksisterende boliglån, eksisterende rentenivå og den nye renten og kalkulatoren gir resultater sammenligne månedlige utbetalinger den gamle boliglån og det nye boliglån og leverer også informasjon om hvor mye tid kreves for hus til recoup avslutningskoden kostnader.

De fleste huseiere mener et fall i renten bør umiddelbart signal at det er på tide å refinansiere hjem. Men når disse renter er kombinert med en høydeforskjell på kreditt scorer for hus, blir refinansiert boliglån kan være gunstig til hus. Derfor huseiere bør nøye vurdere deres kreditt scorer på det nåværende tidspunkt i forhold til kreditt scorer på tidspunktet for den opprinnelige boliglån. Avhengig av hvor mye renter har falt, det hus kan fortsatt dra nytte av ny finansiering selv med en lavere kreditt scorer, men det er ikke sannsynlig. Huseiere kan ta fordel av fri refinansiering sitater for å få en omtrentlig forståelse for om de vil dra nytte av ny finansiering. Refinansiering er ikke alltid like dumt.

En annen vanlig feil huseiere ofte gjør i forhold til refinansiering er refinansiering når det er en betydelig nedgang i renter. Dette kan være en feil fordi hus må nøye vurdere om de renten har falt nok til å resultere i en samlet besparelse for huseiere. Huseiere ofte gjør dette feil fordi de unnlate å vurdere den avsluttende kostnader forbundet med refinansiere hjem. Disse kostnadene kan inkludere program avgifter opprinnelse avgifter, avgrensnings avgifter og en rekke andre avsluttende kostnader. Disse kostnadene kan legge opp ganske raskt, og kan spise i besparelser generert av lavere rente. I noen tilfeller avslutningskoden kostnader mai selv overskrider besparelser som følge av lavere rente.

Refinansiering kan være fordelaktig selv om det er en feil...

I realiteten er finansieringen er ikke alltid den ideelle løsningen, men enkelte huseiere kan fremdeles melde deg på nytt finansiering selv om det er teknisk feil å gjøre det. Dette klassiske eksempel på denne typen situasjon er når et hus er økonomi til å få fordelen av lavere rente selv om hus vind opp med å betale mer i det lange løp for denne refinansiering alternativet. Refinansiering er noen ganger en tabbe, men ikke alltid.

Dette kan oppstå når enten renten slippe litt, men ikke nok til å resultere i en total besparelse eller når et hus konsoliderer en betydelig mengde kortsiktige gjelden til et langsiktig boliglån gjenvalg finans. Selv om de fleste finansielle rådgivere mai advare mot denne typen økonomisk tilnærming til ny finansiering, huseiere iblant går mot konvensjonell visdom til å gjøre en endring som kan øke månedlig kontantstrøm ved å redusere sine boliglån betalinger. I denne situasjonen i hus er å lage best mulig beslutning for sitt personlige behov.