Spare penger i bank

Med tjenester som Finansportalen kan du enkelt finne den banken som vil tilby deg den beste innskuddsrenten, men hva hjelper vel det når du likevel vil tape penger på banksparing?

Å spare i bank kan være lønnsomt i tider med svært høye renter. På dagens nivåer er det derimot ingen banksparing god nok, dersom man ønsker å beholde verdien på pengene.

Er banksparing egentlig så trygt?

Banksparing beskrives ofte som en trygg måte å plassere penger. Det er på mange måter sant, men utelater samtidig mange vesentlige forhold.

Selv om noe er trygt, er ikke dette ensbetydende med at du bør gjøre det. Dessuten vil man som regel få godt betalt for å ta litt risiko i finansmarkedet. En forutsetning er selvsagt at man forstår risikoen, og at man ikke tar større risiko enn hva man kan akseptere.

Hvorfor taper du penger på banksparing?

Banken betaler deg rente på pengene. Selv den beste innskuddsrenten er ofte ikke godt nok til å dekke alle kostnader.

Prisene på varer og tjenester øker hvert år, og når inflasjon i seg selv er høyere enn rente på innskudd, sier det seg selv at dette er noe man taper penger på. I tillegg til at prisene øker raskere enn verdien på pengene dine, så er det også annet som gjør at banksparing er lite attraktivt.

Når man tjener renter, vil man også være ansvarlig for å betale skatt på kapitalgevinst på disse pengene. For enkelte vil også formueskatt være med på å gjøre banksparingen enda mindre lønnsom.

På toppen av dette kommer den usynlige kostnaden ved å gå glipp av eventuell oppgang i markedet. Et tilbakeblikk viser at det ofte er mer lønnsomt å investere i aksjemarkedet, for eksempel ved å gjøre periodiske innskudd i fond, enn å spare i bank.

Når er det lurt å spare penger i bank?

Banksparing gir deg dårlig rente på sparepengene, men dersom du bare skal ha et sted å oppbevare pengene i en kortere periode, kan innskudd i bank være et godt valg likevel.

Banksparing er ofte ikke den beste måten å spare penger, hvis man kun ser på lønnsomheten i seg selv.

Til tross for dette finnes det situasjoner der man kan tenke seg at det å plassere pengene på en bankkonto med høy rente vil være det beste:

• Banksparing OK ved kort sparehorisont. Aksjer, obligasjoner og flere andre verdipapirer gir generelt en bedre avkastning over tid enn banksparing. Til tross for dette kan det altså være aktuelt å spare i bank dersom man tenker å bruke pengene om kort tid.
• Banksparing OK hvis man ikke tåler at formuen svinger. Å plassere penger i markedet medfører at verdien varierer hver dag. For noen er det vanskelig å forholde seg til hyppige oppturer og nedturer, og ikke alle tåler at det svinger. Historisk har vi imidlertid sett at det å spare penger i enkelte typer fond gir mye bedre avkastning enn å spare i bank.
• Banksparing mindre risikabelt enn å spare i aksjer. Ved å investere i aksjer kan man tjene flere hundre prosent rente på pengene i noen tilfeller, men man kan også tape alt. Dersom man har tid og kunnskap til å velge ut aksjer som vil stige i verdi, er dette også et alternativ.
• Banksparing er OK i finansielle kriser. Hvis markedet ellers faller, er det bedre å tape litt i banken enn å tape mye i markedet. Hvis verdien på den valutaen du sparer i faller, vil man heller ikke i bank bli skånet for verdifall. Du kan også tape penger i bank dersom banken går konkurs, og du har et større beløp i banken enn det som sikres av Bankenes sikringsfond.

Dersom man ikke har nerver til å følge oppgangen i finansmarkedet, er det kanskje bedre å sette pengene i banken. Man kan sove godt om natten, vel vitende om at pengene står forholdsvis trygt, men man må også tåle å høre om naboen eller en kollega som har tjent store penger på aksjesparing.

Alternativer til banksparing

Banksparing er ingen attraktiv mulighet for mange i dag. Ingen ønsker å tape penger, men det finnes mange gode alternativer til banksparing.

Betale ned gjeld med bankinnskudd

Bankene tjener på både innskudd og at folk låner penger. Derfor hører du kanskje ikke så ofte tips fra bankens selgere om at det vil være lurt å betale ned på lån.

Dersom man har gjeld, vil det være mye mer gunstig å betale ned på lån enn å spare i bank med lave renter. Det er å lure seg selv, dersom man innbiller seg at man kan tjene penger på å spare i bank samtidig som man låner penger.

Netto kostnad på lån vil være mye større enn netto inntekt på banksparing. Det kan finnes noen få spesialtilfeller. For eksempel der man sparer penger i en utenlandsk bank, og man tar opp et valutalån et annet sted, men dette er spesielle forhold der man må ta høy risiko, og sannsynligvis vil det være mye bedre å bare betale ned på lånet.

Har man mange lån kan det være en fordel å refinansiere lån slik at man får en lavere totalkostnad ved betjening av lån.

Det kan være en fordel å sette av litt penger til uforutsette utgifter. Med andre ord er det ikke slik at du bør bruke hver eneste ubrukte krone til å betale ned gjeld. Betal ned så mye som mulig på gjelden, men sett av litt penger. Dersom det oppstår en situasjon der du trenger penger umiddelbart, kan du dermed unngå forbrukslån eller andre økonomiske problemer, bare fordi du har litt penger i bakhånd.

Aksjesparing og aksjefond

Det å investere i aksjer og aksjefond har historisk vist seg å gi god avkastning. Hvis man ikke vet hva man holder på med, må man selvfølgelig først gjøre seg kjent med hvordan markedet fungerer, og hva man bør gjøre for å handle i aksjer og fond.

Aksjer gir deg muligheten til å eie en del av et selskap. Hvis selskapet leverer gode tall vil verdien på selskapet stige i verdi, og dermed også medføre at aksjekursen stiger og du tjener penger. Skal man investere i aksjer er det nødvendig å følge godt med på hva som skjer både i økonomien, markedet, og i sektoren og selskapet man har investert i.

Aksjefond er et alternativ for den som ikke vil eller ikke kan handle i aksjer direkte. Noen mangler vilje eller erfaring, eller kanskje har man ikke tid til å følge med hver dag. Da er aksjefond og andre fond en mulighet man kan vurdere.

Forsikring: Ikke spar penger på å droppe å kjøpe forsikring

I stedet for å spare mest mulig penger, bør man også vurdere om det er noen forsikringer man heller kan kjøpe, eller om det vil være lurt å oppgradere en billig forsikring.

Det er fullt mulig å droppe mange forsikringer, som for eksempel innboforsikring, men spørsmålet er om dette er så lurt. Hvis uhellet er ute, så vil det være et stort tap dersom man ikke har de riktige forsikringene.

Mange kjøper flere forsikringer enn de trenger, og det er å sløse med penger. Likevel er det dumt å være underforsikret.

Man bør forsikre seg mot alt som kan medføre en stor økonomisk belastning: For eksempel vil det være kostbart å påføre store skader på en dyr bil, dersom man ikke har bilforsikring og trafikkskadeforsikring som dekker slike tilfeller. Dersom personen i bilen også blir skadet, kan man ruineres økonomisk dersom man ikke har en dekkende forsikring.

Bruke penger på ting og opplevelser man ønsker seg

Et av de mest åpenbare alternativer til banksparing er å bruke penger.

Det finnes mange som bruker over evne, og ikke nok med at de bruker mer enn de tjener, men de tar også opp lån på dagen, og benytter kredittkort ukritisk.

Hvis man sparer alt man tjener kan man bli rik, men det er fysisk umulig å glede seg over å være gravplassens rikeste.

Når man sparer penger eller investerer, har man sannsynligvis et mål med dette. Hva spares det til? Hva ønsker man å oppnå? Skal du spare penger til reise, hus, hytte, barn eller barnebarn?